よつば法律事務所（岡山県岡山市・弁護士）借金整理

　消費者金融などから借り入れをして、ある程度の年月支払いをしてこられた方については、いわゆる「過払い金」が発生している可能性があり、もし、「過払い金」が発生していれば、借金を返さなくていいどころか、逆に「過払い金」の返還を求めることができます。

　近時、このいわゆる「過払い金」という問題が非常にクローズアップされるようになっておりますが、長年借金をしている方については、まず弁護士に相談してみるべきだと思います。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

　この、「過払い金」というものが、なぜ発生するのかについて、簡単に説明します。

　まず、「利息制限法」という法律があります。
　文字通り、取っていい利息を制限する法律です。
　
　その第１条によると、貸金の利息に関しては、「元本１０万円未満の場合は年２０％、元本が１０万円以上１００万円未満の場合は年１８％、元本１００万円以上の場合には１５％を上限金利とし、この制限を越えた利息の支払は無効」と定めています。

　つまり、どういうことかというと、消費者金融などが取ってきた２９．２％の利息などというものは、全て利息制限法に違反した違法な利息だということになのです。

　では、なぜそんな違法な利息を平気で取っているのでしょうか。
　それは、罰則がなかったからです（旧出資法５条２項）。

　つまり、民事的に「違法」ではあっても、刑事的な「罰則」がないため、違法な利率での貸付を堂々と宣伝して、違法な利息を収奪してきたのです。

　この、利息制限法に違反して違法ではあるものの、出資法上の罰則がない範囲の金利のことを、「グレーゾーン」と言っています（違法であることは間違いなく、「グレー」すなわち灰色だというのはおかしいとは思うのですが、便宜上そのように呼んでいます）。

　しかし、逆に言えば、罰則がなく、刑事的には無罪放免でも、民事的に違法な金利であることは間違いありません。

　そこで、制限超過部分の利息の支払が無効である以上、その超過して支払った部分については、順次元本を支払ったものと計算して、取引の最初から計算をしなおしていくのです。

　そうすると、見かけ上の（約定利息上の）残高は減っていないように見えていても、利息制限法の利息に基づいて計算しなおすと、どんどんと元本が減っていくわけで、長いこと取引をしていると、どこかの時点で「マイナス」（＝借金が終わっているのに、払い続けていたということ）になっていることが多いのです。

　この、マイナスになった部分が、いわゆる「過払い」ということになり、逆に、その「払いすぎた部分を返せ」ということが言えるわけです。